– Słyszałem, że Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe. Ile może wynieść obecnie maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego, bo według mnie zwykłe kredyty komercyjne są nadal za drogie? – pyta jeden z naszych Czytelników.
Ostatnie zmiany, jakie wprowadziła Rada Polityki Pieniężnej, nastąpiły 29 maja br. Rada obniżyła wtedy wszystkie stopy procentowe. Stopa referencyjna, która wpływa na oprocentowanie kredytów gotówkowych, została obniżona z 0,5 do 0,1%. Warto zauważyć, iż od marca 2015 r. do 17 marca br. włącznie wynosiła 1,5%.
Koszty odsetkowe i pozaodsetkowe
Na koszt kredytu składają się
koszty odsetkowe i pozaodsetkowe.
Artykuł 359 § 21 w zw.
z art. 359 § 2 Kodeksu cywilnego
przewiduje, że maksymalne
odsetki nie mogą wynieść więcej
niż dwukrotność odsetek ustawowych.
Te z kolei są równe sumie
stopy referencyjnej Narodowego
Banku Polskiego i 3,5%. Skoro
stopa referencyjna wynosi 0,1%,
kredyt może być obecnie oprocentowany
nie wyżej niż 7,2%. W sytuacji
gdy spóźnimy się ze spłatą
kredytu, bank może nas obciążyć
również dwukrotnością odsetek
ustawowych za opóźnienie, które
są tutaj równe sumie stopy referencyjnej
NBP i 5,5%, czyli w sumie
karne odsetki mogą wynieść
maksymalnie 10,2%.
Oprócz odsetek kredytodawca może pobierać od nas pozaodsetkowe koszty kredytu. Maksymalna ich wartość jest bardzo wysoka. Składa się bowiem na nią 25% całkowitej kwoty kredytu oraz 30% kwoty zmiennej, uzależnionej od okresu, na jaki udziela się kredytu. Wszystkie pozaodsetkowe opłaty nie mogą przekroczyć 100% całkowitej kwoty kredytu. Pozaodsetkowe koszty kredytu to prowizja, podatki i marże oraz koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu (np. koszty składek ubezpieczeniowych). Do tych kosztów nie wlicza się opłat notarialnych.
Sprawdź RRSO
Jeśli chcemy porównać całkowity
koszt kredytu, warto spojrzeć właśnie
na rzeczywistą roczną stopę
oprocentowania, która określa procentowo
całkowity koszt kredytu
w stosunku rocznym. Jak wskazuje
UOKiK, RRSO powinna być podawana
zarówno w reklamach, jak
i w umowach kredytowych.
Co jednak ważne, jeśli udałoby się nam spłacić kredyt przed wymaganym terminem, całkowity koszt kredytu powinien być obniżony o koszty składające się na całkowity koszt kredytu za okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Obniżka powinna być zastosowana nawet wtedy, gdy konsument poniósł te wydatki przed datą spłaty lub gdy były one jednorazowe. Tak wynika z art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Przed podpisaniem umowy kredytowej warto zapoznać się z formularzem informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego, który powinniśmy otrzymać przed zawarciem umowy. Formularz jest tabelarycznym zestawieniem informacji o kredytodawcy, kosztach kredytu, zabezpieczeniach, usługach dodatkowych i ich kosztach. Jak podpowiada UOKiK, wzór formularza wprowadzono ustawą o kredycie konsumenckim i wszyscy kredytodawcy powinni wypełniać go w ten sam sposób. Taka forma ma ułatwić kredytobiorcom porównanie różnych ofert dostępnych na rynku.
Kredyt zero procent
Sklepy, zwłaszcza z artykułami
gospodarstwa domowego i sprzętem
RTV, bardzo często oferują
kredyt z zerowym oprocentowaniem.
Taką ofertę trzeba bardzo
uważnie sprawdzić. Zdarza się
bowiem, że chociaż bank nie pobiera
odsetek od udzielonego kredytu,
to wymaga np. skorzystania
z ubezpieczenia lub innych usług
dodatkowych, których koszt jest
porównywalny z przeciętnymi odsetkami.
Coraz częściej zdarzają
się jednak oferty, w których faktycznie
nie jesteśmy obciążani
żadnymi dodatkowymi kosztami,
a zaciągając kredyt, zobowiązujemy
się wyłącznie do zwrotu pożyczonej
kwoty.
Magdalena Szymańska
